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美联储能看清P2P网贷的三大迷思吗

发布

119日,美国克利夫兰联储发布了一份题为《P2P借款的三个迷思(Three Myths about Peer to Peer Loans)》的报告。报告分析了从三大个人征信机构之一的环联获取的20072012年间发放的9万笔P2P借款,并比较了借过和没借过P2P借款的人行为的不同。

 

报告提出的三大迷思是:

 

1P2P借款是被用于通常它所宣称的偿还历史借款吗?

 

2.借P2P有利于提高信用评分吗?

 

3P2P服务的是未被传统银行系统服务到的市场吗?

 

关于第一点,报告认为一个典型的P2P借款人实际上并没有还清信用卡债务,相反,他的欠款余额在借P2P后还上升了47%

 

关于第二点,尽管P2P从业者总是声称由于其借款人通过其P2P借款有助于改善自己的欠款状况而有助于提升信用分,但报告认为在获得P2P借款后,P2P借款人的信用评分实际上是持续下滑的。

 

关于第三点,报告认为在P2P信贷所流向的地区中,贷款人债务收入比更高,而且这些地区银行分行数量更多,未持有信用卡的人较少。这意味着,P2P客户群体确实能够使用传统银行的服务,也有过信用记录,所以,他们不太可能没有银行账户。

 

不过,美国网贷研究机构Lend Academy 和朗迪(LendIt)联合创始人Peter Renton对克利夫兰联储这份报告的数据和观点进行了驳斥:

 

配图表

 

报告认为2006年美国网贷坏账率是低的。Peter称当年美国只有一家P2P网贷平台——Prosper,而当年Prosper的坏账率是很高的,从Prosper2006~2008年间允许FICO评分在520分以下的人借款就能看出。

 

报告称P2P网贷经常违反《诚实借贷法》和《公平信贷机会法》,类似掠夺性贷款。Peter反驳称实际上P2P网贷平台通常是跟银行合作由银行完成放款的,而这意味着这些网贷平台必须满足相关合股要求。

 

报告表示2009年美国P2P网贷规模逼近600亿美元。Peter2009年底美国较大的网贷平台Lending ClubProsper历史余额总计不到3亿美元。因此,Peter认为“克利夫兰联储在说的可能是P2P之外的东西”。

 

尽管Peter认为克利夫兰联储提出的P2P的三大迷思引人深思,但他认为它需要有更扎实的证据来支撑其观点。

 

另外Peter指出克利夫兰联储的研究结论与费城和芝加哥联储对Lending Club数据进行研究后作出的报告的结论相左。后者认为Lending Club的借款人获得了更便宜的借款,并且Lending Club确实将信用延展到了未被传统金融服务好的地区。

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